„Dacă vrei să te simți bogat, numără toate lucrurile pe care le ai și pe care banii nu le pot cumpăra”
Siguranța financiară pe termen lung este provocarea tinerelor generații de astăzi. Fie că doresc să își cumpere un apartament, fie că vor să demareze o afacere, tinerii încep să se gândească la faptul că ar trebui să dețină economii care să îi ajute să pornească la drum. Respectiv, să îi ajute în perioade critice ale existenței lor.
Dar ce se întâmplă când economisirea este o chestiune atât de importantă, care face diferența între a supraviețui unei crize majore și a fi nevoit să apelezi la împrumuturi? Ce poți face pentru a-ți îmbunătăți economiile personale când deja criza s-a instalat? La aceste întrebări vom încerca să răspundem în cele ce urmează.
Economisirea este vitală
La începutul anului 2020, cine s-ar fi gândit că una dintre cele mai mari provocări ale acestui an va fi aceea de a avea bani puși deoparte, pentru situații de urgență. În perioada aceasta prin care trece economia și populația, unde cuvintele de ordine sunt “șomaj tehnic” sau “pierderea locului de muncă”, populația ar trebui să realizeze cât de importantă este economisirea. De fapt, o mare parte a populației constată acum că economisirea este vitală. Cine a reușit să își constituie economii pe termen lung va reuși cu mai mare ușurință să reziste provocărilor economico-financiare și sociale ale anului 2020. Și nu numai.
Dacă principiul lui Pareto se aplică și în domeniul economisirii, înseamnă că 80% din sumele economisite provin de la 20% din populație. Nu la acel segment de 20% doresc să mă refer în cele ce urmează. Aceia sunt cei care au resurse financiare suficiente pentru a-și crea economii. Ci mă voi referi la marea masă a populației care vrea să își creeze acele rezerve financiare atât de necesare în situații disperate. Acei “Bani albi, pentru zile negre”, despre care știm de pe vremea bunicii.
Cum poți economisi în criză
Foarte multe categorii de angajați lucrează de acasă. Telemunca a prins contur în ultima perioada, deși anul trecut nu se auzise despre acest concept în micile companii sau IMM-uri din provincie.
Ce avantaj are telemunca pentru familii? Nu consumi conbustibil pentru a te deplasa la muncă. Nu cheltui bani pe masa de prânz. Pentru o perioada, nu mai cheltui bani nici pe parfumuri și haine, nici pe mese la restaurant. Toată lumea gătește în casă. La cumpărături nu ne mai umplem cărucioarele, ci invatatm treptat să ne achiziționăm doar strictul necesar. Fără risipă. Devenim mai chibzuiți. Aproape involuntar. Nici în weekend nu mai ieșim la cafenele și baruri (momentan). Cărțile le citim online. Filmele le vizionăm în diverse sisteme, tot online. Așadar, este o perioadă propice ca inclusiv familiile tinere să pună bani deoparte.
Va veți întreba cum va economisi o persoană care are salariul minim pe economie sau o persoană care a intrat în șomaj tehnic și primește 75% din veniturile de până acum? Principiul este același. În acestă perioada, nimeni nu mai are cheltuielile dinainte de criză. Este dificil, dar nu imposibil. Aproape oricine poate economisi cel puțin 10% din venituri. O familie cu venituri de 2.000 de lei pe lună poate pune deoparte 200 de lei, dacă vrea acest lucru. Este ca și cum ai uita într-un buzunar de la geacă 100-200 de lei și i-ai regăsi la toamnă. Nu așa că te-ai bucura să scoți din buzunar bancnotele de care uitaseși? La fel poate proceda oricine are venituri în această perioadă. “Oricine” inseamană orice persoană care a înțeles cât de importantă este econimisirea, sub orice formă.
Unde economisești în criză
Cei care pun bani deoparte în această perioada fie își țîn banii lichizi în casă, fie economisesc din salariu în contul curent (popular, țîn banii pe card). Cei care dispun de economii mai mari pot să depună banii la bănci, unde mai au alte depozite. Însă câștigurile oferite de bănci populației care economisește sunt derizorii. Dobânzile la depozite, practicate în sistemul bancar se situează la nivelul a 1%-3%, la lei, și sunt impozitate.
Persoanele care doresc să economisească pe termen lung pot investi banii în certificate de trezorerie. Randamentul este mai bun decât la bănci. Însă există dezavantajul că nu își pot retrage banii decât la maturitate, dacă vor să câștige acel randament ridicat. Ceea ce poate însemna o perioada de 4-5 ani în care banii sunt imobilizați. Este ca și cum nu i-ai avea, în cazul unei crize.
Cunoasteți avantajele unei CAR?
Mai există o varinata de economisire, cea mai la îndemână, despre care tinerii nu cunosc foarte multe. Este vorba despre economisirea la casele de ajutor reciproc (CAR-uri). Părinții noștri au fost salvați de multe ori din situații dificile în viață, datorită unor economii păstrate la CAR sau ca urmare a unor împrumuturi contractate de la CAR.
La ora actuală, structura CAR reprezintă cea mai bună modalitate de economisire pentru familii tinere. Pe lângă faptul ca la CAR economisirea sub forma fondului social aduce cele mai mari venituri din piață, sub forma dobânzilor, modul în care un membru este tratat la CAR este net superior oricărei instituții financiare cu care o persoană fizică ar avea contact.
Ce avanataje are economisirea la CAR față de orice altă formă de economisire
Puțini cunosc avantajele majore ale economisirii la CAR. Activitatea unei case de ajutor reciproc este mult mai ușor de verificat și de controlat decât cea a unei bănci sau a altei entități financiare. De ce? Pentru că la CAR toate datele financiare sunt publice, iar deciziile majore se iau de către un consiliul director, după ce sunt supuse aprobării adunării generale a membrilor. Adică, deciziile importante la CAR sunt luate de toți membrii casei de ajutor reciproc. Dar să revenim la economisire și la ceea ce poate oferi o CAR.
Avantajele economisirii la CAR sunt multiple:
- câștigurile nu sunt impozitate,
- dobânzile oferite sunt peste rata inflației,
- economiile sunt sigure, garantate prin sistemul de funcționare al CAR,
- transparență totală privind luarea deciziilor si promptitudine privind informarea corectă si completă a membrilor CAR,
- banii pot fi retrași oricând (fără să existe un termen de scadență de care să fie condiționată plata dobânzii aferente).
De menționat că indiferent de momentul în care un membru al CAR dorește să își retragă economiile, persoana în cauză primește dobânda aferentă pentru perioada cât a ținut banii în grija CAR.
De asemenea, în situații de urgență, CAR restituie membrilor, la cererea acestora, sume mai mici ce acoperă nevoile urgente ale acelor persoane (nevoi pentru o eventuală spitalizare, pentru o înmormântare, pentru o nuntă, pentru concediu, pentru studii sau pentru o situație neprevăzută).
Pe același principiu al întrajutorării membrilor, o casă de ajutor reciproc acordă împrumuturi persoanelor fizice, în condiții facile.
CAR ECONOMIA oferă membrilor săi o dobândă de 6,5% pe an, pentru sumele economisite.
Ce este o CAR și cum funcționează această instituție socială (nonprofit) voi detalia într-un articol viitor.