Casele de Ajutor Reciproc (CAR) există din cele mai vechi timpuri. Aceste mici instituții de întrajutorare financiară nu sunt foarte cunoscute publicului larg. CAR-urile nu își fac reclamă cu costuri ridicate, așa cum procedează băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN). De aceea, de-a lungul timpului, un număr restrâns de persoane au conoscut avantajele financiare multiple pe care le oferă CAR-urile.
Nu veți întâlni la tot pasul CAR-uri care să cheltuie sume uriașe din banii membrilor sedii impozante. Nici bugete impresionante de marketing și publicitate nu alocă. CAR-urile se concentrează pe oferirea unor servicii financiare sigure și fără costuri mari pentru membrii lor.
Piața CAR este vastă, la nivel mondial. În întreaga lume există 54.000 de case de ajutor reciproc, care activează în 97 de țări. Cele 54.000 de CAR-uri deservesc 186 milioane de oameni, potrivit Wikipedia. La nivel mondial, există Consiliul Mondial al Caselor de Ajutor Reciproc (WOCCU). Iar că o curiozitate. Națiunile Unite au desemnat anul 2012 că fiind “Anul Internațional al CAR-urilor”.
Că să înțelegeți mai bine ce sunt și ce rol important au în societate CAR-urile voi detalia în cele ce urmează.
Definiția clasică a CAR
O Casă de Ajutor Reciproc (CAR) este, potrivit legii, o asociere de drept privat, fără scop patrimonial, organizată pe baza liberului consimțământ al membrilor, în vederea sprijinirii și întrajutorării financiare a membrilor asociați.
În România sunt active 2.532 de Case de Ajutor Reciproc, potrivit datelor pubicate de Banca Națională a României (BNR).
În România, Casele de Ajutor Reciproc funcționează în baza a două legi distincte, una pentru salariați și altă pentru pensionari. Respectiv, există Legea 122/1996 privind regimul juridic al caselor de ajutor reciproc ale salariaților și Legea nr 540/2002 privind casele de ajutor reciproc ale pensionarilor.
Cum funcționează o CAR a salariaților
Mă voi referi în cele ce urmează la CAR pentru salariați. Funcționează că o organizație nonprofit. Așadar, CAR acționează, cu prioritate, în întâmpinarea nevoilor financiare ale membrilor săi.
Scopul unei Case de Ajutor Reciproc este sprijinirea şi întrajutorarea financiară a membrilor săi, prin:
– atragerea în rândul membrilor, pe baza liberului consimțământ, a unui număr cât mai mare de persoane;
– întrajutorarea între membrii săi prin acordarea de împrumuturi, cu o dobândă care se reîntoarce în fondul social al membrilor, după suportarea cheltuielilor statutare;
– încurajarea membrilor să-și constituie, prin contribuții, fonduri sociale;
– participarea membrilor la bună desfășurare a activității, la controlul utilizării fondurilor sociale, potrivit statutului propriu și a normelor legislative în vigoare.
Care este activitatea de baza a unei CAR
Concret, misiunea unei CAR este aceea de a atrage economii sub formă fondului social, pentru care se plătește o dobânda. Pot economisi și salariații, și pensionarii la CAR. Atenție, aceste economii sub formă fondului social nu reprezintă depozite! Te întrebi dacă tu poți economisi la CAR? Evident că răspunsul este DA! Poate economisi orice persoană care are venituri și care se gândește la viitor. Orice persoană, indiferent de vârstă și de statut social.
Că o particularitate, în 2020, majoritatea CAR-urilor deschise oferă o dobânda de peste 5% pe an la fondul social. Mergând până la 7% pe an, cu capitalizare. Acesta este cel mai bun randament de pe piață, indiferent de formele investiționale alese.
Acele economii sunt plasate ulterior în împrumuturi pentru membri (se acordă împrumuturi doar persoanelor salariate). Împrumuturile sunt garantate cu giranți, ceea ce face că acestea să fie împrumuturi foarte sigure. O persoană care vrea să se împrumute și nu dorește să apeleze la o banca, poate lua un împrumut de la CAR. Pentru a se “califică” trebuie să nu aibă alte rate neachitate la credite anterioare, să aibă venituri sustenabile, necesare achitării ratei lunare și să aducă giranți care să îi garanteze împrumutul.
Practic, din dobânda încasată de CAR de la împrumuturile acordate membrilor se susțin cheltuielile de funcționare ale CAR, și se plătește dobânda pentru economiile depuse de persoane sub formă fondului social.
Pot contracta împrumuturi persoanele care nu au depus deloc fond social la CAR.
De asemenea, membrii CAR pot să economisească mai întâi o perioada, luna de luna, pentru a se obișnui cu sistemul de economisire continuă. Apoi pot contracta împrumuturi de la același CAR.
De multe ori, astfel de membri ai CAR care economisesc au parte cu o dobânda preferențială la împrumuturi. Dobânda este mai mică decât dacă ar fi contractat împrumutul fără să economisească sub formă fondului social.
Care sunt cele mai importante avantaje ale CAR
Am identificat o serie de avantaje majore pe care o persoană le are dacă se adresează serviciilor financiare ale unei CAR. Le detaliez în cele ce urmează.
1. Este mai avantajos să economisești la CAR decât la banca. De la CAR primești dobânda peste rată inflației, pe când banca se folosește de banii tăi și îți oferă un o dobânda sub rata inflației, care se impozitează.
2. La CAR câștigul sub formă dobânzii la fondul social depus nu se impozitează, prin prevederile Codului fiscal.
3. Aderarea la CAR se face în cel mai simplu mod cu putință. O persoană fizică va completă o cerere de înscriere, citește statutul și actul constitutiv și astfel devine membru al unei CAR.
4. Banii din fondul social pot fi retrași în orice moment dorește membrul CAR, în condițiile convenite prin cererea de înscriere la CAR. Membrul CAR nu este condiționat de împlinirea unui anumit termen al fondului social.
5. Împrumuturile pe baza de giranți au o serie de caracteristici:
– Sunt accesate foarte ușor. Nu ai nevoie de multe documente,
– Împrumutul se aprobă rapid
– Ratele sunt fixe pe toată durata împrumutului,
– Nu se percepe comision de analiză a dosarului (așa cum este la bănci) și nu se percep alte comisioane, pe durata împrumutului,
– Multe CAR-uri nu percep nicio taxa de înscriere pentru membri. Altele percep o taxa modică, de 10-20 de lei.
Singurul dezavantaj întâlnit în lumea CAR-urilor este acela că, în unele situații lichiditatea este scăzută. Iar dacă un membru dorește să își retragă economiile, este posibil că acest proces să dureze și 30 de zile sau chiar mai mult, pentru sumele mari. Dar membrul CAR este informat de la început despre acest aspect și își asumă calendarul retragerilor de fond social, în funcție de ceea ce a agreat la momentul aderării persoanei respective la CAR.
Pot fi considerate CAR-urile drept instituții unde investițiile sunt sigure?
Cu toate că principiul de functioare al Caselor de Ajutor Reciproc este același de ani buni, se poate spune că acestea sunt entități sigure, unde economiile oamenilor sunt în siguranță. Cum argumentez acest aspect. Spuneam mai sus că scopul principal este întrajutorarea membrilor săi. Tocmai prin prisma faptului că o CAR își tratează membrii cu mare respect, pentru că banii lor sunt banii organizației. Și invers. Banii organizației sunt banii membrilor. Nicio banca comercială și nicio altă instituție financiară nebancară nu se apleacă asupra nevoilor financiare ale persoanelor fizice așa cum o face o CAR. Iar acest lucru este posibil pentru că o CAR este o organizație nonprofit.
CAR nu urmărește să obțină un profit de pe urmă acțiunilor sale, așa cum fac băncile și IFN-urile. Și, mai mult decât atât, este o organizație în care deciziile sunt aprobate de toți membrii. Deci, este o entitate a tuturor membrilor. Iar membrii CAR, reuniți anual în Adunarea Generală a Membrilor, hotărăsc ce decizii ale Consiliului director pot fi puse în practică, în respectivă organizație. Această este diferența majoră, din punct de vedere organizatoric, între bănci, IFN-uri, pe de o parte, și CAR-uri, pe de altă parte. CAR-ul este o asociație a membrilor. De aceea, pot spune că este o instituție sigură.
Alte diferențe semnificative între CAR-uri, respectiv între serviciile oferite comunității și serviciile de economisire și de împrumuturi oferite de bănci și IFN-uri voi dezvoltă într-un articol viitor. De exemplu, știai că banca te face să pierzi bani? Afli într-un articol viitor cum se întâmplă acest lucru.
Cu drag,
Ramona.