Dacă aș fi scris acest articol în urmă cu două-trei luni, poate că unii dintre voi nu ați fi luat în calcul importanța unui Fond de Urgență. Însă acum, când aproximativ 1.000.000 de români se află în șomaj tehnic și încasează 75% din salariu, când există persoane care și-au pierdut locul de muncă sau ale căror afaceri au fost închise pe perioada situației de urgență, necesitatea unui Fond de Urgență este iminentă.
Imaginea cu care ilustrez acest articol, cu o persoană care strânge fiecare bănuț în pușculița aceea clasică este de mare actualitate. Acum economisirea are o importanță majoră, pentru orice persoană, pentru orice familie. Dar cum ar fi fost dacă am fi economisit din timp cu toții?
Ce este un Fond de Urgență
Fondul de Urgență reprezintă o suma de bani pe care o deține o persoană sau o familie pentru diverse situații de urgență. Ar fi bine ca de acei bani să uităm efectiv, în viața de zi cu zi, in sens metaforic. Ne vom aminti de ei doar în situații de urgență. Iată pentru ce cheltuieli urgente am putea constitui un asemenea Fond de Urgență:
- se strică mașina de spălat, frigiderul, aragazul sau autovehiculul,
- ai nevoie de o inteventie chirurgicală urgentă și costisitoare,
- copilul te anunță că a fost acceptat la o facultate din străinătate,
- intervine un deces subit în familie,
- îți pierzi locul de muncă sau intri în șomaj tehnic.
Ultima situație este chiar de actualitate. Cum ar fi să ai un Fond de Urgență și să nu fii nevoit să te împrumuți atunci când în viața ta apare o situație neprevăzută?
Un Fond de Urgență trebuie gândit în așa fel încât sumele economisite să ne ajungă pentru a acoperi toate costurile vieții timp de 3-4 luni sau chiar mai mult, 6-8 luni. Dacă îți pierzi locul de muncă, ai speranța că în 4 luni ești angajat din nou. Iar în acest interval poți să nu ai grija zilei de mâine, cu aceste economii.
Câți bani strângem în Fondul de Urgență
Unii îi spun Fond de Urgență. Alții îl numesc Fond de Siguranță, tocmai pentru că îți conferă o anumită siguranță financiară. Cert este că în ultima perioada, tot mai mulți analișți și specialișți vorbesc despre o suma de bani pe care persoanele fizice trebuie să o dețină, ca un fel de buffer (măsură de siguranță) pentru situații de urgență.
Pentru a deține un Fond de Urgență trebuie să te obișnuieșți să economiseșți. În această perioada cu toții ne gândim ce bine ar fi fost să avem bani puși deoparte din timp. Sumele economisite sub forma Fondului de Urgență diferă, în funcție de capacitatea financiară a fiecărei familii. Eu consider că orice familie tânăra, în care ambii soți au un loc de muncă, pot lejer să economisească lunar 10-20% din venit. Cel mai greu este să își formeze o deprindere în a economisi.
Cu alte cuvinte, pentru a beneficia de Fondul de Urgență timp de trei luni, o familie cu venituri sub medie ar trebui să economisească aproximativ nouă luni sau un an circa 10-20% din venit. Ți se pare mult? Dacă ai calcula în fiecare luna câți bani dai pe lucruri nefolositoare ai realiza că ajungi la mai mult de 10% din venit.
Unde păstrăm Fondul de Urgență
Încă sunt persoane care își strâng banii la saltea, literalmente. Aceștia sunt printre cei mai sceptici dintre români, în materie de instrumente financiare. Vor să dispună în orice moment de lichiditățile lor. Sau nu doresc să își depună economiile la banca, sub formă depozitelor, din neîncredere.
Mai sunt cei care economisesc în mod constant și care își țin banii în depozite bancare. Dar banii lor nu produc alți bani. Dimpotrivă, băncile se folosesc de banii deponenților, în timp ce aceștia primesc dobânzi real negative. Adică, sub nivelul inflației. Ce folos să ții Fondul de Rezervă la o banca, sub forma unui depozit, dacă atunci când vei avea nevoie de acel Fond ar fi erodat de inflație? Cu banii economisiți la bancă nu vei mai achiziționa bunurile pe care le achiziționezi acum. Atunci, de ce să lași banca să fie stăpână pe economiile tale strânse cu migală?
Soluția: Fondul de Urgență ar sta foarte bine la CAR
Eu, personal, nu îmi voi depune niciodată Fondul de Rezervă la o bancă, sub forma unui depozit, atâta timp cât banii mei vor fi mai puțini, în termeni reali, în interval de un an sau mai mult. Ce argumente am pentru acest aspect:
- Dobânzile la bănci sunt foarte mici la economii, nu acoperă nici rata inflației și se mai și impozitează câștigul respectiv,
- Banii dintr-un depozit nu pot fi retrași decât la termen, dacă vrei să ai “bruma” aceea de câștig pe care banca o numește generic “dobândă”.
Atunci, unde ai putea depozita în siguranță un Fond de Urgență? Soluția cea mai la îndemână pentru absolut toată lumea este economisirea la o Casă de Ajutor Reciproc (CAR). Am detaliat într-un articol anterior cât de importante sunt Casele de Ajutor Reciproc. Și cât de puțin sunt cunoscute avantajele lor publicului larg. În special tinerilor.
Avantajele economisirii la CAR
O CAR reprezintă locul ideal pentru a-ți păstra Fondul de Urgență, în opinia mea. În primul rând, pentru că pe perioada cât economisești la CAR sub forma fondului social primești o dobândă cu mult peste rata inflației. Dobânzile la depozitele bancare sunt cuprinse între 1% pe an și 3,5% pe an. La CAR-urile deschise dobânzile variaza între 5% și 7%, cu capitalizare (deci nu la CAR-urile constituite pe lângă diverse companii, ci la CAR-urile deschise, la care oricine poate deveni membru). Spre deosebire de bancă, CAR-ul te recompensează în timp pentru că îți menții economiile în acest sistem de întrajutorare a membrilor.
În al doilea rând, la CAR nu ești condiționat de împlinirea unui termen de scadență (ca la banca) pentru a-ți primi dobânda pe anul respectiv. Când îți retragi banii de la CAR primeșți o dobândă până în ziua în care retragi economiile. Încă un avantaj pentru a-ți păstra Fondul de Urgență la CAR este acela că de la CAR poți retrage treptat câți bani ai nevoie, doar atunci când ai nevoie. Dacă ți s-a stricat frigiderul în plină vara, în ziua în care depui cererea de retragere de la CAR, în aceeași zi poți să îți primești banii. Cel târziu a doua zi îți retragi din economiile dorite, dacă depui cererea la CAR în cursul după-amiezei. În cazul unui deces, de asemenea.
Nu există o altă entitate cu profil financiar care să sară mai ușor în ajutorul membrilor săi (respectiv a clienților săi, în alte sisteme finaciare) cum este o CAR. De ce? Pentru că CAR este compusă din membri și este înființată pentru membri. CAR-urile sunt organizații nonprofit. Grija (scopul major) principală a unei CAR nu este aceea de a face profit, ci de a satisface nevoile membrilor săi.
Fă-ți calculul singur. Cât ai câștiga dacă ți-ai depune economiile la CAR ECONOMIA?
Ca să nu mai lungim vorba, eu mi-aș depune economiile ce reprezintă Fondul de Urgență la CAR ECONOMIA. Este cea mai nouă CAR din Craiova, cu planuri mari și viziune pozitivă.
Dobânda oferită de CAR ECONOMIA la economiile sub forma fondului social, pentru anul 2020, este de 6,5% pe an, cu capitalizare. La un Fond de Urgență de 10.000 de lei, câștigul net pe un an este de circa 670 de lei. La CAR dobânda nu se impozitează. Există o prevedere în Codul fiscal, care stabilește acest lucru. Cât ați fi câștigat într-un an dacă vă depuneati aceeași bani într-un depozit bancar? Va las pe voi să va faceți calculele.
Cu drag,
Ramona